Это уникальное инновационное предложение на рынке кредитования – кредит можно получить как под залог имеющейся недвижимости, так и на приобретение коммерческой недвижимости (офиса, склада, цеха и т.п.).
С помощью этого кредита вы можете начать свой бизнес «с нуля», расширить производственные мощности, приобрести оборудование, пополнить оборотные средства…
Впервые Банк предоставляет возможность гибкого погашения задолженности – вы можете начать погашение основного долга как со второго, так и с тринадцатого месяца кредитования.
Сумма кредита может составить до 85% рыночной стоимости объекта залога, а срок кредитования - до 5 лет.
Условия кредита:
срок кредитования не более 5 лет
максимальная сумма кредита 60 000 000 рублей
до 85% от рыночной стоимости объекта залога – при возврате долга с 2 месяца кредитования.
до 80% от рыночной стоимости объекта залога - при возврате долга с 13 месяца кредитования.
залог приобретаемого или имеющегося объекта коммерческой недвижимости и земельных участков.
Кредитование
ЗАО АКБ «Газбанк» предлагает индивидуальный подход к каждому клиенту, базирующийся на взаимовыгодном сотрудничестве. Корпоративный кредит в ЗАО АКБ «Газбанк» может оформить любое эффективно действующее юридическое лицо, как крупное промышленное предприятие. так и предприятие малого и среднего бизнеса .
В рамках реализации кредитной политики банк работает с компаниями, которые по своим параметрам удовлетворяют следующим основным критериям:
C момента регистрации компании прошло не менее 6 месяцев
У компании безупречная деловая репутация и устойчивое положение на рынке
У компании стабильное финансовое положение
У компании положительная кредитная история в ЗАО АКБ «Газбанк» и других банках
Руководство компании готово к предоставлению финансовой и экономической информации о деятельности предприятия (бизнеса)
Предприятие расположено на территории Самарской области или по месту нахождения филиалов банка.
Существенным положительным фактором является наличие в ЗАО АКБ «Газбанк» основного расчетного счета.
Основные условия по кредитованию
Срок кредитования
Решение от 28 мая 2010 г.
Суть спора: Прочие исковые дела
Заволжский районный суд города Ульяновска — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 мая 2010 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:
Председательствующего судьи Романовой Г.Г.
При секретаре Морозовой Е.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Фединой Марии Евгеньевны к Закрытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» о признании договора залога недействительным
УСТАНОВИЛ
Федина М.Е. обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» (далее ЗАО АКБ « ГАЗБАНК») о признании договора залога недействительным, указывая следующее.
Дата обезличена года между ней и ЗАО АКБ « ГАЗБАНК», Двугрошевым Ю.Г. был заключен договор, согласно которому они получили кредит в банке в сумме 1500 000 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с ней был заключен договор о залоге пятикомнатной квартиры по адресу. в обеспечении обязательства по кредитному договору.
Считает данный договор о залоге недействительным, поскольку не соответствует требованиям закона, который предусматривает невозможность обращения взыскания на принадлежащее гражданину жилое помещение, если для гражданина - должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.
Таким образом, обращение взыскания на указанное имущество не допускается. Следовательно, сделка не соответствует требованиям закона и является недействительной, которая не влечет никаких юридических последствий.
Истица в судебное заседание не явилась, хотя извещена надлежащим образом. Будучи ранее допрошенной в судебном заседании, пояснила, что кредит был взят на потребительские цели для развития бизнеса и на лечение мужа.
Представители истицы Иванов В.Б. и Пысенков А.И. в судебное заседание не явились. От них имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствии. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержали.
Кроме того, просили взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.
Представитель ответчика Петрунов И.А. с исковыми требованиями не согласен, считает их не основанными на законе.
Третье лицо Двугрошев Ю.Г. и представитель третьего лица УФРС по Ульяновской области в судебное заседание не явились. Просят рассмотреть дело в их отсутствии.
Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что между Фединой М.Е. Двугрошевым Ю.Г. и ЗАО АКБ « ГАЗБАНК» был заключен кредитный договор, согласно которого им был выдан кредит в сумме 1500 000 рублей, что подтверждается копией дополнительного соглашения к кредитному договору от Дата обезличена года, решением. суда. от Дата обезличена года о взыскании с Фединой М.Н. и Двугрошева Ю.Г. суммы долга по кредитному договору.
Кроме того, Дата обезличена года между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Фединой М.Е. был заключен договор об ипотеке Номер обезличен, согласно которого залогодатель в обеспечение обязательств, принятых на себя по кредитному договору, заключенному Дата обезличена года передает в залог залогодержателю квартиру, расположенную по адресу.
Согласно п. 1 ст. 77 Закона « Об ипотеке (залоге недвижимости)» от Дата обезличена года Номер обезличен ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
В соответствии с п.2 ст. 6 вышеуказанного закона не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.
Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
В силу п.1 ст. 78 Закона « Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечении возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Таким образом, как видно из вышеприведенных норм закона взыскание не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и совместно проживающих с ним членов семьи, оно является единственным пригодным для проживания жильем, а обращение взыскания на такое жилое помещение по Закону « Об ипотеке (залоге недвижимости)» возможно лишь в случае, когда кредит был предоставлен на строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Как видно из п. 1.5 договора об ипотеке от Дата обезличена года, основной договор заключен между Залогодержателем и Фединой М.Е. Двугрошевым Ю.Г. на следующих условиях: сумма предоставленных денежных средств -1 500 000 рублей цель предоставления денежных средств - ремонт жилого помещения.
Таким образом, в данном случае кредит был предоставлен на ремонт. Однако в договоре не указано, что кредит предоставляется на капитальный ремонт, а также не указано, что кредит предоставляется на капитальный ремонт данной квартиры.
Из материалов дела усматривается, что истица является собственницей квартиры по адресу. что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права от Дата обезличена года.
Истица и члены ее семьи: муж ФИО8 и дочь ФИО7 зарегистрированные в квартире по адресу Ульяновск. что подтверждается копией справки формы 8.
По сведениям УФРС по Ульяновской области от Дата обезличена года сведений о правах собственности на объекты недвижимости за ФИО7 и ФИО8 не имеется.
Таким образом, указанное жилое помещение является единственным пригодным для проживания истицы и членов ее семьи.
Исходя из выше изложенного, суд считает, что договор залога заключен в нарушении действующего законодательства.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, договор об ипотеке от Дата обезличена года, заключенный между Фединой М.Е. и ЗАО АКБ « ГАЗБАНК» является недействительным.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.
Расходы по оплате услуг представителя в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
Истица просит взыскать в ее пользу расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, которые подтверждаются договором на оказание юридических услуг от Дата обезличена года, заключенного с Ивановым В.Б. и распиской Иванова В.Б. в получении от Фединой М.Е. указанной суммы Дата обезличена года.
Суд считает, что исходя из принципа разумности и справедливости, а также с учетом сложности дела, с учетом количества судебных заседаний с участием представителя Иванова В.Б. возможным взыскать в пользу истицы 5000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ
Исковые требования Фединой Марии Евгеньевны удовлетворить частично.
Признать договор об ипотеке от Дата обезличена года, заключенный между Закрытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк « ГАЗБАНК» и Фединой Марией Евгеньевной недействительным.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ГАЗБАНК» в пользу Фединой Марии Евгеньевны расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение 10 дней.
Судья Г.Г. Романова
Суд:
Заволжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область) (подробнее)
Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России. Высокие процентные ставки не предоставляют возможности семьям брать ипотеку. возникающие суммы от переплаты по ставкам кредитов заставляют ужаснуться. В результате и рынок недвижимости развивается не такими темпами, какими хотелось бы. В данной статье рассмотрено современное состояние ипотечного кредитования в России и Ульяновской области.
Похожие темы
Текст
научной работы на тему СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ . Научная статья по специальности ЭКОНОМИКА И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И УЛЬЯНОВСКОЙ ОБЛАСТИ
Специальность: Экономика и управление народным хозяйством Направление: Финансы и кредит
Авторы: Н.М. НЕЙФ, к.э.н. доцент кафедры финансов и кредита Ульяновской государственной сельскохозяйственной академии имени П.А. Столыпина,
В.С. ЕВГЕНЬЕВА, студентка 3 курса экономического факультета Ульяновской государственной сельскохозяйственной академии имени П.А. Столыпина
Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России. Высокие процентные ставки не предоставляют возможности семьям брать ипотеку, возникающие суммы от переплаты по ставкам кредитов заставляют ужаснуться. В результате и рынок недвижимости развивается не такими темпами, какими хотелось бы. В данной статье рассмотрено современное состояние ипотечного кредитования в России и Ульяновской области.
The problem of mortgage lending is now one of the most actual problems of modem Russia. High interest rates do not provide opportunities for families to take mortgage arising from overpayment amount on credit rates are dangerous. As a result and the real estate market is not developing as fast as we would like. In this article the modern condition of mortgage lending in Russia and the Ulyanovsk region.
В 2008-2009 годах казалось, что ипотека в России умирает, едва родившись. Количество выданных кредитов резко уменьшилось. Условия ипотечных программ большинства банков носили заградительный характер, а само слово «недвижимость» было синонимом больших рисков. Но в 2010 году ситуация изменилась. Одни банки возобновляли ипотечное кредитование, другие уменьшали процентную ставку, третьи снижали первоначальный взнос
- практически каждый день новостная лента фиксировала возвращение ипотеки. Хотя нельзя не отметить, что ипотечное кредитование возродилось в основном в банках с государственным участием или в рамках государственных программ.
В 2010 году общий объем ипотечных кредитов составил 379 млрд. руб. тогда как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее АИЖК) прогнозировало 340-380 млрд.
Итоги 2010 года позволили говорить о начале экономического восстановления на фоне благоприятной внешней конъюнктуры и роста цен на российское сырье, однако докризисного уровня еще только предстояло достичь. На протяжении всего 2010 года население придерживалось выжидательносберегательной стратегии. Доля сбережений в объеме денежных доходов граждан увеличивалась и составила 14,6% (в 2008 году - 5,3%, в 2009 году -14,1%), а темп роста кредитных портфелей физических лиц (14,3%) оказался намного ниже темпа прироста вкладов граждан (31,2%). По итогам 2010 года уровень инфляции достиг 8,8%, что также замедлило восстановление внутреннего спроса. Только к концу второго полугодия 2010 года из-за снижения ставок по всему спектру банковских услуг и общей либерализации кредитных условий ситуация начала меняться и интерес к кредитам возрос.
Для финансового сектора 2010 год в целом характеризовался уменьшением стоимости фондирования и накоплением избыточной ликвидности [7]. Этому способствовало сочетание ряда факторов: стимулирующая монетарная политика Банка России, увеличение социальных и пенсионных выплат, приток сбережений населения и слабый спрос на заемные ресурсы при недостатке качественных заемщиков из-за ухудшения кредитоспособности.
Кредитоспособность нефинансового сектора и физических лиц в течение года восстанавливалась медленно и неравномерно, что во многом было обусловлено зависимостью восстановления кредитоспособности граждан от восстановления кредитоспособности работодателей (юридических лиц). В этих условиях, учитывая ключевую роль жилья для обеспечения базовых жизненных потребностей населения, ипотечное кредитование стало одним из наиболее активно и быстро восстанавливающихся сегментов рынка. По итогам 2010 года было выдано 301 255 ипотечных кредитов на общую сумму 379,4 млрд. руб. Таким образом, объем кредитов, выданных в 2010 году, почти в 2,5 раза превысил объем 2009 года, а в количественном соотношении - более чем в 2,3 раза. Средний размер кредита по итогам 2010 года увеличился на 7,7% - до 1,26 млн. руб. Это отражает как динамику доходов населения, так и динамику цен на жилье.
По ипотеке приобретаются в основном объекты площадью 52-54 кв. м в панельном доме, стоимостью 6,12 млн. руб.
По данным Пенсионного фонда РФ, в 2010 году было подано 220 тыс. заявлений на общую сумму 15,34 млрд. руб. об использовании материнского капитала для оплаты части кредита. В году и далее средства материнского капитала можно было продолжать направлять на погашение жилищных займов (в т.ч. ипотечных) вне зависимости от даты их получения, а также вне зависимости от возраста ребенка, который дал право на материнский капитал.
На протяжении всего периода года рынок ипотечного кредитования в России продолжил свое развитие. Лидирующие позиции по объемам выдачи
ссуд на приобретение жилья стабильно занимали такие банки, как Сбербанк России, Банк ВТБ24, Газпромбанк и Дельтакредит [2].
Продемонстрируем результаты деятельности банков России в сфере ипотечного кредитования за год (табл. 1).
Отдельно стоит выделить результаты деятельности АИЖК, выдавшего за год 51336 млн. руб. жилищных ссуд. Его доля в общем объеме выданных ипотечных кредитов (713 млрд. руб.) в году составила 7,2%.
В течение года величина просрочки по кредитам сохранялась на уровне 41-45,3 млн. руб. поквартально увеличиваясь наряду с увеличением объема выдаваемых жилищных ссуд.
Таблица 1 - Ипотечное кредитование банками России за 2010-гг.
№ в рейтинге г. 2010 г. Темп роста
Банк V, млн. руб. Банк V, млн. руб.
1 Сбербанк России 320712 Сбербанк России 184 500 1,74
2 Банк ВТБ24 80 382 Банк ВТБ24 31 732 2,53
3 Газпромбанк 45 690 Газпромбанк 16 677 2,74
4 Дельтакредит 18 144 Дельтакредит 10 679 1,70
5 Росбанк 13 084 Запсибкомбанк 7 428 1,76
6 Уралсиб 9 619 Транскредитбанк 7 190 1,34
7 Райффайзенбанк 9 612 Возрождение 4 981 1,93
8 Возрождение 9 150 ЮниКредитБанк 4 939 1,85
9 Запсибкомбанк 8 792 BSGV 4 518 1,95
10 Абсолют Банк 8 581 Банк Жилфинанс 3 481 2,47
Ипотечные «плюсы» года - увеличение кредитования и улучшение качества кредитных портфелей, «минусы» - рост ставок.
Неоднозначная ситуация сложилась на рынке ипотеки в России в году, признаются эксперты, опрошенные РИА Новости. К бесспорным ипотечным «плюсам» собеседники агентства без колебаний относят увеличение объемов кредитования жилья до рекордного 1 триллиона рублей и улучшение качества кредитных портфелей банков. Однако «минусов» и негатива в году избежать все же не удалось: в ушедшем году фондирование для кредитных организаций подорожало, а с ним выросли и ставки по ипотеке.
За год было выдано 544 968 ипотечных кредитов на общую сумму 801,3 млрд. рублей, что в 1,4 раза превышает уровень года в количественном и в 1,5 - в денежном выражении. Такие объемы выдачи являются максимальными не только в посткризисном периоде, но и за всю историю наблюдений показателя выдачи ипотечных кредитов Банком России
[3].
Главной причиной роста ставок, безусловно, является напряженная ситуация с ликвидностью, возникшая как следствие влияния долгового кризиса в еврозоне, спровоцировавшего повышение ставок на финансовых рынках и значительно сузившего источники долгосрочной ликвидности. И если в начале
года банки занимали выжидательную позицию, то к третьему кварталу стало понятно, что необходима адаптация под затяжное удорожание фондирования.
Осенью года продолжился рост ставок по ипотечным программам банков, начавшийся в августе вследствие удорожания фондирования для банков.
Тем не менее, по итогам года АИЖК не ожидал повышения средневзвешенной ставки по рублевым кредитам сверх 12,5%.
Среди других значимых тенденций развития ипотечного рынка следует отметить рост ипотечного портфеля на балансах банков. На 01.11. он составил 1,87 млрд. рублей, что на 36% превышает уровень соответствующего периода года. Абсолютный прирост портфеля составил 490 млрд. рублей. При этом качество ипотечного портфеля улучшилось: доля ипотечных ссуд, не имеющих просроченной задолженности, на 01.11. составила 94,8% от всего объема ипотечного портфеля, а доля дефолтной задолженности с просроченными платежами от 90 дней и более составила 3,4% по сравнению с 5,1% годом ранее [4]. Общая доля просроченных платежей в суммарном объеме накопленной ипотечной задолженности по итогам десяти месяцев года составила 2,4% (по рублевым кредитам - 1,4%).
В году лидерами ипотечного рынка вновь стали такие банки как Сбербанк, ВТБ24, Г азпромбанк, Дельтакредит.
Таблица 2 - Ипотечное кредитование банками по итогу года
№ Банк Объем кредитования, млн. руб.
1 Сбербанк 445 665
2 ВТБ24 157 608
3 Газпромбанк 64 201
4 Дельтакредит 22 635
5 Росбанк 17 637
6 Связь-Банк 15 414
7 Уралсиб 13 991
8 Возрождение 11 801
9 АК Барс 10 448
10 Ханты-Мансийский Банк 10 082
Сейчас уже видно, какая была ипотека в году: сотрудничество банковских учреждений с застройщиками, брокерами и риелторами дает возможность ускоряться с подготовкой и проведением ипотечной сделки, расширяет возможности в сфере привлечения партнеров с обеих сторон. Кроме того, совместная работа брокеров и риелторов с вероятным заемщиком ипотеки оказывает содействие в повышении качества заявок на ипотечный кредит, что, соответственно, снижает затраты банка на отсеивание некондиционных клиентов.
Одновременно, вышеуказанная интеграция должна быть выгодной и потребителю, т.к. он сможет получить возможность оформления сделки быстрыми темпами, да еще и на льготных условиях, сэкономив денежные
средства и деньги. Как известно, в рамках льготных партнерских программ, разработанных совместно с застройщиками, ипотечные кредиты предоставлялись в течение всего года по более низким ставкам, с меньшим первоначальным взносом, с существенным понижением комиссии за выдачу кредита либо и вовсе без нее.
Таблица 3 - Динамика средней процентной ставки по ипотечному кредиту, выданного объема ипотечных кредитов и просроченной задолженности по ним
Год Средняя процентная ставка Выданный объем ипотечных кредитов Просроченная задолженность
% изменение к предыдущему году, %, раз млрд. руб. изменение к предыдущему году, %, раз млрд. руб. изменение к предыдущему году, %, раз
2008 12,9 - 655,8 - 1 070,329 -
2009 14,6 113,18 152,5 23,25 1 010,889 94,45
2010 13,1 89,73 380,1 В 2,5 раза 1 129,373 111,72
11,9 91,6 713 187,58 1 474,839 130,6
12,5 104,17 801,3 112,4 1 460,576 99,03
Рассматривая динамику процентной ставки с помощью данных таблицы
3, видно, что наблюдается тенденция роста объемов выдаваемых ипотечных кредитов. В 2009 году произошло резкое снижение и объема выданных ипотечных кредитов в 4,3 раза, и их количества в 2,7 раза, в результате общего снижения доходов населения и высоких ставок на жилищные кредиты. В последующие года отмечается замедление темпов роста. Вместе с ростом выданных ипотечных кредитов увеличивается и просроченная задолженность по ним.
Унификация в ипотеке, скорее всего, будет предметом обсуждения и на наступивший год. Внедрение общих для всех стандартов и требований снижает конкурентный потенциал банков. Первостепенно, это касается разработанной формы описания условий кредитования, заявки на оформление кредита и, собственно, закладной.
Рост ипотечного кредитования будет вызван тем, что можно оформлять ипотеку на материнский капитал году [5].
В том случае, если клиент будет знать о существовании льгот по ипотеке, он сможет ими воспользоваться и существенно сэкономить. В России действует такая программа, как «молодая семья», благодаря которой становится возможным значительно сократить срок ипотеки, а также уменьшить выплачиваемые проценты. В данном случае всё зависит от кредитных условий финансового учреждения. Более существенными становятся и льготы при рождении ребёнка, однако действуют они не во всех финансовых учреждениях. Поэтому, прежде чем рассчитывать на льготы по ипотеке, необходимо проконсультироваться со специалистом в выбранной кредитной организации. После этого можно понять, как повлияет рождение ребёнка на выплату ипотеки. Таким образом, предоставление льгот по ипотеке во многом зависит
от выбранного банка, а также от кредитных условий им предлагаемых. Поэтому, прежде чем остановиться на каком-то финансовом учреждении, стоит внимательно изучить кредитную программу, которую оно предлагает. На сегодняшний день разнообразие льготных кредитных программ делают более доступным жилье для тех граждан, которые нуждаются в помощи и поддержке. Молодым семьям зачастую требуется помощь со стороны государства, так как самостоятельно выполнять обязательства перед банком такие семье не в состоянии, а потребность в жилье перед ними может стоять очень остро. Одной из льготных ипотечных программ является программа «Молодой семье -доступное жилье». Оформить кредит по этой программе имеют право граждане РФ, по возрасту не достигшие 35 лет, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и соответствующие требованиям и условиям банка-кредитора. Данная программа инициирована на федеральном уровне, но также поддерживается и региональными властями. В соответствии с законом участники льготной ипотечной программы, ориентированной на предоставление государственной поддержки молодым семьям, могут приобрести для себя квартиру, дом или получить финансирование на проведение строительства. Одной из особенностей программы является право семьи на списание ипотеки при рождении ребенка. То есть, если в семье во время действия кредитного договора появляется ребенок, предусматривается проведение погашения части стоимости жилья за счет государственного субсидирования.
Списание ипотеки при рождении ребенка предполагает, что власти производят погашение за счет средств местного бюджета стоимости жилплощади, равной 18 квадратным метрам. При этом списание ипотеки происходит при рождении первого и второго ребенка. При появлении в период использования кредитной программы третьего малыша государственная субсидия покрывает сумму всей задолженности заемщика [1].
Вне зависимости от того, какое финансовое учреждение выбрал заемщик, процесс погашения ипотеки при рождении ребёнка материнским капиталом включает в себя три этапа. На первом этапе происходит сбор документации. Для того чтобы погасить ипотеку при рождении ребёнка материнским капиталом, нужно обратиться в Пенсионный фонд, имея при себе необходимые документы, а именно: копию и подлинник сертификата на материнский капитал, паспорт, копию ипотечного договора, свидетельство государственной регистрации прав на собственность, копию договора кредитования, свидетельство о браке. Помимо перечисленных документов Пенсионный фонд может затребовать реквизиты банка, а также справку относительно долга по ипотеке. Документы можно получить в банке довольно быстро, имея на руках паспорт, а также сертификат материнского капитала. На втором этапе все собранные документы сдаются в Пенсионный фонд. На третьем этапе Пенсионным фондом производится перечисление средств на погашение ипотечного кредита материнским капиталом. В том случае, если финансов не хватит на то, чтобы полностью погасить ипотеку, финансовое учреждение обязуется скорректировать платежи, чтобы сумма долга уменьшилась. Физические лица обязаны знать, что получение материнского капитала может
осуществляться лишь один раз. Оформление материнского капитала проводится по месту прописки. Получение сертификата происходит после рождение ребёнка, однако его использование - после того, как ребёнку исполнится три года. Исключением является погашение ипотечного кредита. Не все банки разрабатывают программу, касающуюся материнского капитала. Поэтому, перед тем как обратиться в финансовое учреждение, необходимо ознакомиться с условиями кредитования. Государством предоставляются и налоговые льготы по ипотеке. С их помощью покупатели жилья получают компенсацию, которая равна сумме налогового вычета. Воспользоваться ею могут физические лица, исправно совершающие платежи налогов. Данная компенсация зависит от ежемесячного дохода клиента, а также от специфики банка.
Популярностью среди клиентов пользуется льготная ипотека на приобретение залоговых объектов, что позволяет купить собственное жильё без переплат.
Программа «Ипотека с государственной поддержкой» была создана правительством в рамках участия определенной категории банков-кредиторов в государственной программе, направленной на поддержку строительства доступных видов жилья. Ипотека с государственной поддержкой от классических ипотечных программ отличается пониженной процентной ставкой по кредиту и отсутствием всевозможных комиссий, начисляемых кредиторами за оформление ипотечных займов. Предоставляя ипотеку с государственной поддержкой, банк-кредитор в обязательном порядке будет учитывать совокупный доход поручителей и семьи заемщика. К достоинствам данного вида ипотеки следует отнести отсутствие обязательного требования на страхование жизни залогодателя, что существенно сокращает расходы ипотекодателя [1]. Кредитные займы по программе ипотеки с государственной поддержкой предоставляются заемщикам на цели приобретения построенных или строящихся жилых помещений у инвесторов или застройщиков на условиях пониженной процентной ставки. В случае не предоставления заемщиком первоначального взноса по кредиту залогодатель должен будет оформить в банковский залог любой другой ликвидный вид имущества, принадлежащий ему на правах собственности.
Одним из условий, объединяющим между собой программы ипотек, является обязательное страхование предмета ипотеки от повреждений и рисков утрат.
Как и любая другая программа ипотеки, ипотека с государственной поддержкой предъявляет к заемщику определенный ряд требований. Залогодатель должен быть совершеннолетним гражданином Российской Федерации, трудовой стаж которого на последнем месте работы не может быть меньше шести календарных месяцев. Заемщик и поручители по кредиту обязаны подтверждать свои доходы специально установленной формой справки, полученной по месту работы [8].
Несмотря на то, что правительство уже заявило о получении в году уходящими в запас военнослужащими «новостроек», проблема нехватки жилья
для остальных военнослужащих, скорее всего, сохранится. Будет продолжать действовать социальная военная ипотека года (т.н. «Военная ипотека»). Ее цель направлена на безоговорочную реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение по накопительной схеме. Возможность участия в этой программе и обязательность определены званием и датой заключенного первого контракта о военной службе [9].
При оформлении льготного ипотечного кредитования необходимо воспользоваться консультацией сотрудников банка, а также получить информацию относительно требуемой в данном случае документации. Благодаря использованию множества ипотечных программ на льготных основаниях, становится возможным подобрать оптимальные предложения, которые не будут ухудшать материальное положение семьи. Обращаясь к сотрудникам банка, можно получить всю информацию о льготах по ипотеке, на которые можно претендовать. Таким образом, воспользовавшись льготным кредитованием, можно получить выгодные условия кредитования, что позволит планировать семейный бюджет и избежать финансовых трудностей.
Строительство жилья в Ульяновске так же, как и ипотечное кредитование, набирает обороты. В среднем в Ульяновской области по итогам года средняя ставка по ипотечным кредитам составила 12%. Объём ипотечных жилищных кредитов, выданных банками на территории Ульяновской области, в кризисный период был снижен по сравнению с аналогичным периодом 2008 года в 3-4 раза, однако сейчас банки возобновили реализацию программ ипотечного жилищного кредитования и фактически вышли на докризисный уровень.
В центральном районе Ульяновска стоимость однокомнатных квартир равняется от 1 млн. 620 тыс. рублей. Двух- и трехкомнатные квартиры здесь же стоят от 1,9 и 2,7 млн. рублей. Стоимость четырехкомнатных квартир равняется от 3,1 млн. рублей. В свою очередь, дешевле всего жилье стоит в Киндяковке, где цена на однокомнатную квартиру начинается от 800 тыс. рублей. С 2006 по год стоимость жилья увеличилась с 22 до 32 тыс. руб. за кв. метр. В Ульяновске уже около девяти тысяч семей региона направили средства материнского капитала на погашение жилищных кредитов. На сегодня почти 31 тысяча семей, проживающих в Ульяновске и области, получила сертификат на материнский капитал, сообщает отделение Пенсионного фонда по региону. Из них около девяти тысяч семей частично или полностью погасили материнским капиталом жилищные кредиты. Общая сумма выплат по ипотеке за счет капитала составила порядка трех миллиардов рублей. Начиная с 2010 года, Пенсионный фонд принял уже почти 4,5 тысячи заявлений от ульяновских семей, определившихся с основными направлениями расходования средств материнского капитала. В частности, более 4,1 тысячи семей заявили о желании направить деньги на улучшение жилищных условий без привлечения кредитных средств, в том числе почти тысяча семей сообщила, что деньги пойдут на строительство частных домов без привлечения строительной организации. В году размер капитала составлял 387 640,3 рубля. С 1
января года его размер был проиндексирован на 5,5 процента и составил 408 960,5 рубля.
Ставки по ипотеке в Ульяновск распределены в масштабе 7,90-18,25 % годовых по кредитам в рублях, 7,75-18,50% годовых по кредитам в долларах США и 7,95-19,75% годовых по кредитам в ЕВРО. Срок ипотечного кредитования в Ульяновск может достигать 50 лет. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Ульяновск составляет 0%.
Всего ипотечные кредиты в Ульяновске предлагают 19 банков. Рассмотрим предложения по ипотеке каждого банка и рассчитаем выгодность кредита с помощью ипотечного калькулятора, исходя из того что средняя стоимость двухкомнатной квартиры в Ульяновске - 1700000 рублей. Для расчетов были взяты максимальный срок ипотечного кредитования по каждой программе. Соответствующие ему ставки кредита и минимальный первоначальный взнос. В ходе исследований было выявлено, что наиболее выгодное предложение по ипотечному кредитованию у банка «Первый Объединенный Банк» с программой «Долёвка - удобный кредит» со ставкой по кредиту 12,5- 3,5%, сроком кредитования 1-18 месяцев и первоначальным взносом от 15%. При данных условиях ежемесячный платеж составляет 129402,68 рублей, уплаченные проценты по кредиту за весь срок кредитования
- 107832,15 и общая сумма выплат - 1552832,15.
Однако далеко не каждый житель Ульяновска может себе позволить ежемесячно платить 129402.68 рублей. На втором месте «Газбанк» с программой «Жилая недвижимость» со ставкой по кредиту 10,0-15,0 %, сроком кредитования до 10 лет и первоначальным взносом 5-10%.
Таблица 4 - Банки, предоставляющие ипотечные кредиты в Ульяновске
Ипотечные банки Количество ипотечных программ Ипотечные банки Количество ипотечных программ
Автовазбанк 1 АК БАРС 5
Банк ИТБ 4 БТА-Казань 3
Венец 2 ВТБ24 12
Газбанк 1 Европейский трастовый банк 3
КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК 2 НИБ 1
НОМОС БАНК 3 Открытие 9
Первый Объединенный Банк 9 Росбанк 11
Россельхозбанк 1 Сбербанк России 10
Связь-Банк 2 ТрансКредитБанк 2
ФиаБанк 3
При данных условиях ежемесячный платеж составляет 26055,60 рублей, уплаченные проценты по кредиту за весь срок кредитования -1511670,88 рублей и общая сумма выплат - 3126670.88 рублей. Недалеко от второго места
ушел банк «АК БАРС» с программой «Лайт». В соответствии с этой программой ставка по кредиту составляет 10,0-11,0 %, срок кредитования - 115 лет, а первоначальный взнос - 10-70 %. При расчетах данной программы ежемесячный платеж составил 17389,93 рублей, уплаченные проценты по кредиту за весь срок кредитования - 1600188,64 рублей, общая сумма выплат -3130188,64 рублей. Исследования так же показали, что наиболее выгодно оплачивать первоначальный взнос в 30% и брать кредит сроком 10-15 лет в банке с наименьшей процентной ставкой и ежемесячными платежами около 20000 рублей. Наиболее всего этим требованиям соответствует банк «АК БАРС» с программой «Лайт». В соответствии с этими требованиями переплата по процентам и общая сумма выплат будут наименьшими. Наглядно продемонстрируем это с помощью таблицы 5.
Таблица 5 - Наиболее выгодные условия сотрудничества с банком «АК БАРС»
в сфере ипотечного кредитования
Первоначальн ый взнос Сумма кредита Ставка кредита Срок кредит а Ежемесячн ый платеж Уплаченные проценты Общая сума выплат
30% или 510 тыс. руб. 1190 тыс. руб. 11% 8 лет 20,3757 тыс. руб. 521,55873 тыс. руб. 1711,55873 тыс. руб.
Однако и здесь нужно отметить, что банк АК БАРС устанавливает ставку кредита в 10-11 % при личном и имущественном страховании.
Таким образом, можно сказать, что изучение всевозможных ипотечных программ является неотъемлемой частью оформления ипотеки, что в интересах самого населения, для облегчения ипотечного бремени. Необходимо знать не только условия самих ипотечных программ, но и каким образом можно снизить процентную ставку, уменьшить срок кредитования, досрочно погасить кредит. По прогнозам Правительства РФ ожидается, что с помощью «Стратегии развития ипотечного кредитования до 2030 года», основные проблемы несбалансированности на рынке жилья должны быть решены. Наиболее распространенными параметрами ипотечного кредита будут: срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне ставки рефинансирования Банка России плюс 2-3%. первоначальный взнос не ниже 30% (в случае отсутствия ипотечного страхования), аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью. Доля кредитов с ипотечным страхованием и размером первоначального взноса 10% составит до 20% рынка. Такие условия смогли бы привлечь больше клиентов на ипотечный рынок, что, безусловно, его бы оживили и поспособствовали его расцвету как одной из важнейших составляющих всего механизма кредитования. Однако здесь следует учитывать, что в последние годы ставка рефинансирования Банка России держится на уровне 8%. То есть согласно данной Стратегии ипотечный кредит будет предоставляться под 10-11%, так же предполагается активное развитие применения ипотечного страхования. Все
вышеотмеченное демонстрирует, что развитие ипотеки в целом приближается к
тем параметрам, которые уже сейчас предлагает банк АК БАРС.
Список литературы
1. Ермилова М.И. Формирование и реализация Российских ипотечных
программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. - . - № 10 - С.
39.
2. Задонский Д. Ипотека в РФ // Экономико-политическая ситуация в России.
- . - № 11. - С. 37.
3. Ипотека в РФ в г: ставки выросли, но объемы пока не падают [Электронный ресурс]. - Режим доступа: news.mail.ru/economics/11439298/.
4. Ипотечное кредитование в РФ в г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.100creditov.ru/doc/news/-05-19-2.
5. Ипотечные итоги [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
gilstroyservice.ru/ipoteka.
6. Ипотечный рынок в России на начало года. Итоги года
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: Ьапкпп£ги/?р=925.
7. Итоги ипотечного кредитования в России в году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: an-victoria.ru/text/all/r5.php?id_news=46.
8. Какие бывают льготы по ипотеке [Электронный ресурс]. - Режим доступа: \vw\v.creday.com/credit/lgoti poipoteke.php.
9. Помощь в получении ипотеки [Электронный ресурс]. - Режим доступа: //www.i-p-o-t-e-k-a.ru/stati-ob-ipoteke/ipoteka-.html.
